يبدو أن أيام أسعار الفائدة المتدنية قد ولت منذ فترة طويلة، في الوقت الذي يفرض فيه التضخم المرتفع نفسه ومحاولات بنك الاحتياطي الفيدرالي سياسته النقدية المتشددة لمواجهة ذلك، الأمر الذي بدى واضحاً في ظل تصريحات المسؤلين حول المزيد من تحركات معدلات الفائدة خلال الفترة المقبلة.
بداية الشهر الحالي، رفع مسؤولو الاحتياطي الفيدرالي معدل الاقتراض الرئيسي إلى أعلى مستوى منذ أوائل عام 2008، حيث زاد ثلاثة أرباع نقطة مئوية – أو 75 نقطة أساس – للمرة الرابعة هذا العام، وهي زيادة لم يسجلها معدل الأموال الفيدرالية بهذا القدر في عام واحد منذ الثمانينيات.
إن تصرفات بنك الاحتياطي الفيدرالي لها آثار مضاعفة على كل جانب من جوانب الحياة المالية، مما يؤثر على المبلغ الذي يتم دفعه للاقتراض ومقدار ما يتم كسبه عند الادخار؛ يمكن أن يشعر المستهلكون على الفور تقريبًا بتأثير الفيدرالي.
عندما يرتفع معدل بنك الاحتياطي الفيدرالي، ترتفع أيضًا معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) وقروض السيارات والرهون العقارية القابلة للتعديل (ARM)، وكذلك عوائد شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير.
هناك نقاط عديدة لدفع المزيد مقابل المال هذا العام؛ من الممكن أن تؤدي تكاليف الاقتراض الباهظة الثمن إلى عكس مستويات التضخم الحادة والتي جعلت المستهلكين يتحملون التكلفة المرتفعة من السيارات والإيجار والبنزين والمرافق العامة إلى البقالة والأثاث والأجهزة, مع الإشارة إلى أن المدخرون شهدوا أفضل عوائد منذ عام 2009 عند التسوق، إلا أن النقاط السلبية تعود لارتفاع أسعار الفائدة والتي زادت فرص حدوث ركود.
ذلك ما يدفع للتعامل مع الأموال بصورة جيدة، والتأكد من تكلفة المعيشة المتمثلة في ارتفاع معدلات الفائدة وارتفاع الأسعار.
ماذا أفعل بعد رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة؟
- احصل على لمحة سريعة عن أموالك الشخصية
قبل وضع خطة عمل مالية، من المهم حصول المستثمرين على فكرة عن مكانهم من خلال مواردهم المالية الشخصية، بما في ذلك مقدار ما لديهم من مدخرات وديون.
خطط حتى النقطة العشرية لكيفية تأثير ذلك على ميزانيتك؛ فأنت لا نعرف بالضبط عدد زيادات الأسعار التي ستكون هناك، ولكن الشيء الأكثر أهمية هو الخوض في ذلك مع صورة واضحة عن وضعك المالي”.
اطبع بيانات من أي حساب به نقود سائلة – أو أموال يمكنك سحبها بدون غرامة، من المرجح أن تكون هذه حسابات توفير، ولكنها قد تكون أيضًا أموالًا في حساب سوق المال، والأفضل من ذلك، قم بتدوين النسبة المئوية للعائد السنوي لكل حساب (APY).
بعد ذلك، قم بعمل قائمة بديونك الحالية بما في ذلك رصيدك المستحق ومعدل النسبة المئوية السنوية (APR) الذي تتحمله، واحتفظ بعلامات تبويب حول ما إذا كان لهذا الدين معدل ثابت أو متغير واحسب المبلغ الذي تنفقه على الفائدة شهرياً.
عقب ذلك، ضع في اعتبارك النظر في ميزانيتك ونفقاتك الشهرية، بما في ذلك مقدار الأموال التي تتدفق داخل وخارج محفظتك كل شهر.
يكمن الهدف من إلقاء نظرة فاحصة على أموالك الشخصية هو إطلاعك على مدى الضعف الذي قد تكون عليه في بيئة ارتفاع الأسعار، قد تتمكن أيضًا من العثور على الديون التي يمكن التخلص منها بسهولة، وكذلك تحديد التخفيضات في الميزانية التي يمكنك إجراؤها, الأفراد الذين يعيشون خارج مواردهم ويقترضون لتمويل نفقاتهم سيشعرون بالضغوط في بيئة ارتفاع الأسعار.
- معرفة ما هو الدين الجيد والديون المعدومة
إذا كنت تملك منزلًا برهن عقاري بسعر ثابت، فستكون آمنًا عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة؛ لكن المستهلكين الذين لديهم ديون ذات معدلات فائدة متغيرة ومرتفعة سيرغبون في التصرف بسرعة مع ارتفاع الأسعار، حيث سيكونون المقترضين الأكثر تضرراً.
عادة ما تأتي الديون ذات الفائدة المرتفعة من بطاقة الائتمان، حتى في حال كان سعر الفائدة لدى بنك الاحتياطي الفيدرالي ثابتًا بالقرب من الصفر، فإن متوسط سعر بطاقة الائتمان يحوم أعلى قليلاً من 16 في المائة، إذا لم تسدد رصيدك بالكامل في كل دورة فوترة، فمن المحتمل أن يكلفك ذلك المئات إن لم يكن الآلاف من الدولارات الإضافية شهريًا.
تتمثل إحدى الطرق الشائعة للتخلص من ما يسمى بالديون “المعدومة” في توحيد رصيدك المستحق ببطاقة تحويل الرصيد، بمجرد أن تعرف تكاليف الفائدة الشهرية الخاصة بك، قارن ذلك بأي رسوم قد يتم تحصيلها منك لإعادة تمويل هذا الدين, ثم تسوق للحصول على أفضل عرض في السوق, حيث تبدأ معظم البطاقات بالاقتراض بمعدل منخفض يصل إلى صفر بالمائة لعدد محدد من الأشهر قبل تحويلها إلى معدل الفائدة السنوي العادي.
سيكون من الحكمة أيضًا أن يتخلص المستهلكون من أي ديون متغيرة السعر عن طريق إعادة التمويل بسعر فائدة ثابت.
- تسوق للحصول على أسعار الاقتراض الأكثر تنافسية
يكون التسوق من أهم الخطوات التي يمكن للمستهلك اتخاذها في بيئة ارتفاع الأسعار، حيث تشير معدلات الرهن العقاري التي تزيد عن 7 في المائة الآن إلى نهاية معدلات إعادة التمويل المنخفضة القياسية لعصر وباء كوفيد-19 – وحتى المعدلات المنخفضة التي اعتاد أصحاب المنازل عليها قبل ذلك الحين. ومع ذلك قد يكون بعض المقرضين أكثر ميلًا لتقديم صفقات أفضل من غيرهم لفصل أنفسهم عن المنافسة.
لا يؤثر بنك الاحتياطي الفيدرالي بشكل مباشر على معدلات الرهن العقاري، والتي يتم ربطها بدلاً من ذلك بسعر الخزانة لمدة 10 سنوات؛ ومع ذلك فإن قوى السوق نفسها التي تؤثر على الاحتياطي الفيدرالي غالبًا ما توجه هذا العائد المعياري.
ومع ذلك، قد تنفصل معدلات الرهن العقاري عن بنك الاحتياطي الفيدرالي, في حال احتمالية تباطؤ النمو – أو ما هو أسوأ من الركود- حيث يمكن أن يثقل ذلك كاهل عائد سندات الخزانة لأجل 10 سنوات، ما قد يؤدي في النهاية أيضًا إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري.
مثلاً إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بالإفراط في التصحيح وبدأ الاقتصاد في التباطؤ، فإن معدلات الرهن العقاري ستنخفض”، لذلك “كن حذرًا لأن التباطؤ الاقتصادي – أو ما هو أسوأ من الركود – هو أمر غير مرغوب.
- زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كان هناك أي عامل يعيق قدرة المستهلكين على الاقتراض بثمن بخس أكثر من الاحتياطي الفيدرالي، فهو درجاتهم الائتمانية الشخصية, في معظم الأحيان توفر الشركات المالية أفضل سعر لمن يسمون بالمقترضين “الأكثر أمانًا”: أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة إلى ممتازة وملف تعريف ائتماني موثوق.
إن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك يعني أكثر من مجرد تقليل الفائدة التي تدفعها على ديون بطاقة الائتمان، يمكن أن يساعدك أيضًا على التوفير في جميع جوانب حياتك المقترضة، بما في ذلك قروض السيارات والرهون العقارية.
للحصول على أفضل درجة ائتمان ممكنة، ركز على سداد جميع مدفوعات ديونك في الوقت المحدد وحافظ على نسبة ائتمان منخفضة قدر الإمكان – وهما العاملان اللذان لهما أكبر تأثير على كيفية حساب تصنيفك.
- لا تدع العوائد المنخفضة والتضخم المرتفع يمنعك من الادخار
قد يجعل التضخم المرتفع المستهلكين يترددون في الجلوس على أكوام كبيرة من النقد، لكن الخبراء يقولون إنه أكثر أهمية الآن من أي وقت مضى، حيث أن جزء مهم من أي خطة مالية هو الحصول على النقد لحالات الأزمات.
يوصي الخبراء عادةً بتخزين نفقات ستة أشهر في حساب سائل ويمكن الوصول إليه، لم يكن القصد من هذا التوازن أن يجلب لك عائدًا كبيرًا.
لذلك، فكر في صندوق الطوارئ الخاص بك على أنه الفرق بين الاضطرار إلى دفع النفقات غير المخطط لها باستخدام بطاقة ائتمان عالية الفائدة.
- ابحث عن أفضل عوائد المدخرات
كن مستعدًا للتجول بانتظام للحصول على أفضل عوائد المدخرات في السوق، حتى لو كان ذلك يعني نقل أموالك إلى بنك مختلف للاستفادة من عائد أفضل.
عادةً ما تكون البنوك عبر الإنترنت قادرة على مكافأة المودعين بعائدات أعلى لأنهم لا يضطرون إلى دفع النفقات العامة المرتبطة بتشغيل مؤسسة مالية حقيقية.
لا يجب أن تضحي بالسيولة من أجل مطاردة العائدات، ولكن إذا كان هناك حساب في السوق يقدم شروطًا تناسب احتياجاتك المالية، فلا شيء يمنعك من القيام بذلك.
- ابدأ في مقاومة الركود المالي
يعد الادخار أمرًا بالغ الأهمية في الوقت الحالي لأن البنك المركزي الأمريكي قد يخطئ في أسعار الفائدة: فقد ينتهي به الأمر في نهاية المطاف إلى تباطؤ النمو الاقتصادي، أو ما هو أسوأ – مما يتسبب في الركود.
لا تكون فترات الركود دائمًا بنفس حدة وباء كوفيد-19 أو الركود العظيم أو حتى الكساد الكبير منذ ما يقرب من قرن، ومع ذلك فهي تعني زيادة البطالة، وانخفاض الأمان الوظيفي للتعيين، فضلاً عن تقلبات السوق.
كل هذا يعني أنه من المهم أن تبدأ في التفكير في كيفية بقائك متزناً في حالة الركود.
نصيحة مالية “عِش في حدود إمكانياتك، وقم بإلغاء ديونك وتأكد من قدرتك على تغطية فترة البطالة”.
- فكر في حياتك المهنية وفرص الدخل
عندما ترتفع تكلفة المعيشة، فإن أحد أفضل الاستثمارات التي يمكنك القيام بها هو في نفسك, فكر في الطرق الذي يمكنك من خلاله زيادة فرص أرباحك على مدار حياتك، سواء كان ذلك عن طريق الحصول على مزيد من التدريب أو التعليم أو زيادة مجموعات المهارات الخاصة بك، عادة ما تكون نسبة البطالة أقل بالنسبة لأولئك الحاصلين درجات علمية عالية – حتى أثناء فترات الركود، وفقًا لبيانات من وزارة العمل.
- تخلص من تقلبات السوق إذا كنت تستثمر على المدى الطويل
عادة ما تسبب المعدلات المرتفعة اختلال وظيفي في السوق، هذا جزئيًا حسب التصميم: عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، فإنه يريد تشديد الأوضاع المالية وامتصاص السيولة الإضافية في السوق.
ومع ذلك، لا ينبغي أن يعني ذلك أي شيء للمستثمرين على المدى الطويل، خاصة أولئك الذين يضعون الأموال في الأسواق عن طريق حساب التقاعد, إذا كنت تستثمر في أفق زمني يمتد لعقود، فلا شك أنك ستضطر إلى تحمل فترات الازدهار والانهيار.
الخلاصة
الهدف من رفع أسعار الفائدة هو منح الاقتصاد هبوط ناعم – خفض التضخم -، ولكنه ليس لدرجة دفع الاقتصاد إلى الركود، بالنسبة لمحافظي البنوك المركزية قد يكون ذلك واحدة من أصعب الوظائف حتى الآن، وذلك ما بدا واضحاً من خلال اعتراف رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي “جيروم باول” بأنه على استعداد للتضحية بالتوسع للحد من التضخم.